Brezplačna plačila morda niso tako preprosta, kot si mislite(Slika: Getty Images/iStockphoto)
Način nakupovanja, komuniciranja in interakcije se razvija tako hitro, da je skoraj nemogoče slediti vsem novim razvojem.
Torej, kot si lahko predstavljate, zakonodaja, regulatorji in vladne organizacije težko sledijo tem spremembam.
To je lahko težava, ko pride nov izdelek, ki je zelo priljubljen, globoko napačno razumljen in vanj veliko vložen.
To najbolj izrazito opažam z eksplozijo v primerih o kreditu 'kupi zdaj, plačaj kasneje'.
Kaj je kredit 'kupi zdaj, plačaj kasneje'?
Nakupujte zdaj, plačajte pozneje, ni nova ideja (Slika: Getty Images)
kako se znebiti senenega nahoda
Kupite zdaj, plačajte pozneje (BNPL) je ena najstarejših oblik kreditiranja, ki je na voljo ljudem v Združenem kraljestvu, in sega nekaj desetletij nazaj, preden je leta 1988 začel veljati Zakon o finančnih storitvah.
BNPL se je pojavil prek katalogov in pri trgovcih na ulici, ki so spoznali, da lahko razdelijo plačila dragih predmetov na obroke.
Potem so lahko kot spodbudo previdne kupce zvabili s ponudbo obdobja brez obresti. Če ste v tem času poravnali posel, ste ravno plačali ceno. Če bi šli čez, pa bi lahko plačali 40% obresti plus prvotne stroške predmeta.
Ti posli so bili sporni. Delujejo na podlagi tega, da kupci mislimo, da bomo izdelek predčasno odplačali. V praksi večina ljudi tega ne stori - in plača višjo ceno.
Vendar se je z vzponom spletnih trgovcev na drobno in pojavom novih maloprodajnih modelov ta oblika kredita „ponovno zamislila“ in prepakirala.
Zdaj se pogosto prodaja bolj kot način življenja, ne pa pogodba o visokih obrestih s kaznimi za neplačilo. Večino krivde za to imajo trgovci na drobno, če ne pojasnijo, kako deluje kredit, koliko stane in kaj se zgodi, če ne plačate pravočasno.
Kako deluje?
Kako zdaj vse deluje
Obstajata dva 'glavna' vrste kredita BNPL:
'Stari' slog - stari model je še vedno široko dostopen na spletu in na ulici. Običajno imate približno 1-2 leti brez obresti, preden se začnejo zaračunavati obresti. Obrestnih mer ni več mogoče dati nazaj, vendar so stroški še vedno visoki. Stari slog BNPL običajno ponujajo trgovci na drobno, ki imajo zakone o prodaji kredita ali pogodbi o kreditnih storitvah pod svojo blagovno znamko.
'Novi' slog - Novi model je zapleten, ker deluje v reguliranih (zaračunava obresti) in nereguliranih (ne zaračunava obresti) oblikah. Kakorkoli, običajno sklenete pogodbo o plačilu v obrokih (običajno tri plačila) ali dlje po reguliranem posojilu. Obrestne mere so nižje (trenutno pod 20%), vendar je težje ostati na tekočem, če ste redni kupec.
Večina ljudi se pri spletnem nakupovanju srečuje z novo obliko kredita. Trgovci na drobno imajo 'standard' načini plačevanja (na blagajni - prek spleta ali na glavni ulici), daljši & apos; krediti in novejši posli hkrati.
Težava je v tem, da je izjemno težko obdržati število transakcij, ki jih imate naenkrat - in za vsak način plačila obstajajo različna pravila.
Da bi vam predstavili, kako priljubljen je kredit BNPL, je Resolver v manj kot dveh letih prejel 15.814 pritožb!
Kako se Klarna in Clearpay ujemata s tem?
Klarna je sodelovala z vrsto spletnih trgovcev na drobno
A & apos; oblika posojila BNPL preplavlja narod, medtem ko podjetja, kot sta Klarna in Clearpay, ponujajo načine plačila/izposojanja pri nakupih (večinoma) prek spleta.
Čeprav ljudem ni težav ponuditi različnih načinov plačila blaga, je težava pri teh novih podjetjih nekatere njihove storitve neregulirane - in čeprav vam morda ne bodo zaračunale obresti ali registrirale črne oznake v vaši kreditni datoteki, nam to povedo po težavah so bili posredovani izterjevalcem dolgov.
ura finala svetovnega prvenstva 2018
Evo, kako delujejo.
Klarna
- Plačajte v treh obrokih-to je brez obresti, če izpolnjujete datume plačila.
- Financiranje - razporejeno na več plačil (običajno do 36 mesecev) in jih določi prodajalec. V primeru neplačila se zaračunajo stroški in obresti.
- Plačajte v 30 dneh - to je sporno. Plačilo v 30 dneh deluje na podlagi, ki ga lahko poskusite, preden kupite, nato pa ga vrnete (saj veliko trgovcev na drobno prodaja to obliko kredita). Toda v 30 dneh ste blago kupili, če ga niste vrnili.
To časovno obdobje plačila se lahko dejansko razlikuje od 14 do 30 dni, odvisno od prodajalca.
Clearpay
Clearpay je nov udeleženec na tem trgu. Ima samo en način plačila. Štirje obroki-znesek plačila je razdeljen na štiri, dvotedenske obroke, ki so brez obresti, če so plačani pravočasno.
V čem je problem?
Več nakupovanja zdaj ni vedno dobra ideja
V kratkem se je na te nove plačilne pogodbe prijavilo na milijone ljudi. Vendar jih je težko razumeti in ostati na vrhu - vse pa ima posledice, če ne plačate pravočasno.
Skrbi me tudi, da ta oblika kredita deloma ni regulirana in se prodaja kot izbira „življenjskega sloga“.
Način oblikovanja teh poslov pomeni, da naj bi trgovci na drobno pojasnili, kako delujejo / na svoja spletna mesta vključili opozorila - vendar so ta pogosto zelo neustrezna. Prav tako je težko ugotoviti, kaj se zgodi, če ne plačate, tudi na spletnih straneh kreditnih družb.
Nova številka
Ugotoviti, kaj se je treba vrniti, ko to ni edino vprašanje (Slika: Getty)
liverpool proti tottenhamu začetni čas
Nedavno smo ugotovili, da nekatere banke / trgovci, ki opravljajo transakcijske storitve, obravnavajo brezobrestna plačila kot gotovinski predujem na karticah.
Vse to je zelo zapleteno, vendar lahko pomeni, da se ljudem na primer zaračunajo trije brezobrestni deli.
Končno opozorilo
Kot narod mnogi ljudje potrebujejo pomoč iz dolgov, ne pa priložnosti, da bi zaspali v nadaljnjih težavah.
Zavzemal se bom za večjo preglednost v tem sektorju in večjo regulacijo.
Toda v tem času bodite previdni!
