19 -letni Sam Legg in njegovo dekle (na sliki) zdaj srečno živita v svojem novem domu(Slika: NEWSAMPix)
Prvi kupec, ki je z vladno shemo Pomoč pri nakupu stopil na lestvico s prihranki 11.000 funtov, je pojasnil, kako shema deluje od začetka do konca-in zakaj namerava v petih letih izstopiti iz nepremičnine.
19 -letni Sam Legg je septembra lani kupil svojo prvo nepremičnino v Melton Mowbrayu v Leicestershireu.
Kupec - 300.000 -ta oseba, ki je uporabljala shemo - je od 15. leta delal kot kmečki izvajalec.
Rekel je, da je varčeval za svoje stanovanje od dneva, ko je začel delati - in mu je zato uspelo zbrati 11.000 funtov.
A pravi, da mu reševanje ni vzelo življenja.
Sam, ki je 300.000 -ta oseba, ki uporablja shemo, že od 15. leta varčuje za depozit (Slika: NEWSAMPix)
Moj polog je bil 11.000 funtov. Potreboval sem štiri leta, da sem prihranil ta znesek, «je povedal za The NEWSAM.
Varčevanje je bilo težko, nimate vsega denarja zase, težko je vse to uravnotežiti vsak mesec.
'Ker pa sem ga razmaknil, mi ni bilo treba veliko žrtvovati. Zaslužil sem denar in varčeval od svojega 15. leta, «je dodal.
Po šestih mesecih hišnega lova septembra lani je Sam obiskal nov objekt v majhni vasici tik ob Leicestershireu in se zaljubil v hišo.
Nepremičnina je bila dvosobna dvojna hiša na trgu za 185.000 funtov.
Pri nakupu sam je menil, da bi bil najboljši prvi korak pogovor s hipotekarnim posrednikom, ki bi mu lahko svetoval, ali si bo nepremičnino lahko privoščil.
Vedno sem vedel, da za dom ne želim porabiti več kot 200.000 funtov, je dejal. Vedel pa sem tudi, da želim hišo.
Sam, ki je že raziskal Pomoč pri nakupu - ki kupcem prvič omogoča nakup novogradenj s 5% depozitom - se je na dan odprtih vrat pogovarjal z organizatorji in pojasnil, da želi kupiti eno od hiš.
Posredovali so me hipotekarnemu posredniku, ki je opravil nekaj matematik in nato zaprosil za mojo hipoteko in vlogo za pomoč pri nakupu, da preveri, ali sem primeren za shemo, «je dejal.
Samu je bilo rečeno, naj nepremičnini zniža pristojbino za rezervacijo v višini 250 funtov, da bi jo umaknil s trga - kljub temu, da dela na njej ne bodo končana še dva meseca.
Za neakademsko osebo se mi je zdelo zelo preprosto in enostavno, je dejal Sam, ki je govoril o celotnem procesu.
Za hipoteko sem se prijavil pri posredniku. Trajalo je približno mesec dni, da sem ugotovil, ali sem sprejet. Hkrati je naredil mojo aplikacijo Pomoč pri nakupu.
Celoten postopek je vseboval veliko papirja. Poleg rezervacijskih dokumentov potrebujete plačilne liste, bančne izpiske in osebno izkaznico, da dokažete, kdo ste. Trajalo je nekaj mesecev. '
Sam zdaj plačuje 430 funtov na mesec za svojo hipoteko in 1 funt na mesec v okviru svoje pomoči za nakup.
Pravi, da se namerava v petih letih odseliti, da se izogne plačilu velikih zamudnih obresti za posojilo za lastniški kapital.
Pomoč pri nakupu
Ali vam shema Pomoč pri nakupu ustreza? (Slika: Bloomberg prek Getty Images)
bbc božični spored 2018
Vlada je v začetku letošnjega leta predstavila novo prenovljeno različico Pomoči pri nakupu, ki je obljubila, da bo prvič kupcem olajšala vstop na lestvico.
Po različici za obdobje 2021–2023 je shema omejena samo na kupce, ki so prvič kupili, čeprav je znesek, ki ga izposodite, zdaj omejen na 1,5%, kar je povprečno stanovanje prvega kupca na tem območju.
Znesek, ki si ga lahko izposodite, je 20% vrednosti stanovanja (ali 40% v Londonu), posojilo pa je za pet let brez obresti.
Depoziti se še naprej začnejo pri 5%, vendar boste zdaj potrebovali tudi hipoteko v višini najmanj 25% ali več, če želite pokriti preostanek.
Posojila v okviru nove sheme so omejena tudi na 1,5-kratnika povprečnega kupca, ki prvič kupi stanovanje na tem območju.
Posledično bodo kupci na severovzhodu upravičeni do pomoči le za domove v vrednosti manj kot 186.100 funtov, medtem ko bodo tisti na jugovzhodu omejeni na premoženje v vrednosti manj kot 437.600 funtov.
Posojilo je prvih pet let brez obresti. Po tem se pristojbine začnejo kopičiti pri 1,75% in se vsako leto aprila zvišujejo glede na stopnjo inflacije indeksa cen življenjskih potrebščin (CPI), plus 2%.
Za celoten rok trajanja lastniškega posojila je na voljo tudi £ 1 mesečna provizija za upravljanje.
Posojilo lahko odplačate, ko prodate svoj dom, na koncu mandata, ali pa ga dodate hipoteki, ko bo čas za ponovno hipoteko.
Posojilo je zavarovano pred vašim domom, kar pomeni, da bi lahko v primeru, da ne plačate, nepremičnino odvzeli.
Regionalne omejitve - pojasnjeno
- Severovzhod: 186 100 £
- Severozahod: 224.400 £
- Yorkshire in The Humber: 228.100 £
- East Midlands: 261.900 £
- West Midlands: 255.600 £
- Vzhodno od Anglije: 407 400 funtov
- London: 600.000 funtov
- Jugovzhod: 437.600 £
- Jugozahod: 349.000 funtov
Ali mi shema ustreza? Prednosti
Kot večina shem je treba pred podpisom kar koli upoštevati prednosti in slabosti
S pomočjo pomoči pri nakupu ni mogoče zanikati, da lahko pripomore k temu, da bodo stanovanja dostopnejša tistim, ki jih mnogi sicer ne morejo doseči. Toda ali je to primerno za vas? Pregledali smo prednosti spodnje sheme.
1. Ni vam treba varčevati več let
S pomočjo lastniškega posojila vam shema Pomoč pri nakupu omogoča nakup stanovanja z manjšo hipoteko, tudi če imate le 5% depozita.
Na primer, namesto da bi bili omejeni na 95% hipoteko, če uporabite Pomoč pri nakupu za dostop do 20% posojila (ali 40% v Londonu), bo vaša hipoteka le 75% ali 55% vrednosti nepremičnine.
2. Vaše posojilo je pet let brez obresti
Z obdobjem posojila brez obresti kupci dobijo malo prostora, preden morajo poiskati denar za vračilo vladi.
Ne pozabite pa, da boste v tem obdobju še vedno plačevali obresti na hipoteko. Koliko je odvisno od vrste hipoteke, ki ste jo najeli, in stroškov vašega doma.
3. Na koncu boste plačali začetno obrestno mero 1,75%
kim kardashian gola rit
Obresti za posojilo boste začeli plačevati v šestem letu po tem, ko ga boste najeli.
Vendar se bo po šestem letu obrestna mera vsako leto povečala za stopnjo inflacije plus 1%. Odvisno od tega, kako inflacija vpliva na obrestne mere, bi lahko videli, da plačujete veliko več, kot ste pričakovali.
5. Gotovino lahko vrnete predčasno
Če na primer dobite zvišanje plač, lahko začnete odplačevati dolg vladi prej s pomočjo pomoči pri nakupu.
To se imenuje stopnišče in pomeni, da odplačate del posojila, vrednega najmanj 10% trenutne vrednosti vašega doma, ali celo celotno posojilo odplačate.
Če želite to narediti, boste morali plačati 200 funtov pristojbine, v nekaterih primerih pa se boste morali dogovoriti in plačati vrednotenje.
6. Najem paprike
Zemeljska najemnina je zdaj omejena z novo shemo, kar pomeni, da se bo vsako leto le zvišala za količino popra. To večinoma vpliva na najemodajalce v stanovanjih.
Kaj pa slabosti?
Obresti se lahko hitro začnejo povečevati, ko poteče petletni mandat (Slika: Getty Images)
Približno 300.000 ljudi v Združenem kraljestvu je zdaj kupilo hiše s pomočjo nekdanjega kanclerja Georgea Osborna za pomoč pri nakupu lastniškega posojila.
Vendar pa obstajajo nekatere pomanjkljivosti-na primer shema je omejena samo na novozgrajene domove.
Potem mora kupec po petih letih brez provizije začeti plačevati obresti za posojilo v višini 1,75% za prvo leto, pri čemer se inflacija RPI poveča za 1% letno, dokler se posojilo ne izplača.
Povprečni APR, ki ga predvideva shema, je 5,2%. Za kontekst upoštevajte, da ima Virgin v ponudbi 10-letno hipoteko s fiksno obrestno mero v višini 2,7%.
Obstaja še več. Posojilo je lastniško posojilo, zato je treba vrniti odstotek vrednosti hiše na prodajnem mestu. To pomeni, da če ste si za nakup hiše za 200.000 funtov (20%) izposodili 40.000 funtov, vrednost pa naraste na 400.000 funtov, morate vrniti 80.000 funtov.
Organ za finančno ravnanje je že opozoril, da bi lahko shema posojilojemalce bolj izpostavila kakršnim koli spremembam gospodarskih razmer.
Pisalo je: Stagnirajoči stanovanjski trg v kombinaciji s „premijo za novogradnjo“ bi lahko zmanjšal število možnosti ponovne hipoteke glede na nepremičnine, ki ne pomagajo pri nakupu.
Prav tako se bodo bolj verjetno soočili z negativnim lastniškim kapitalom, če bodo cene nepremičnin začele padati.
Vrednosti novogradenj lahko znatno padejo, ko se je kupec vselil, kar pomeni, da je potrošnik takoj bolj ogrožen zaradi negativnega lastniškega kapitala.
Zavedati se je treba še nekaterih drugih pomanjkljivosti.
1. Odstotki
Vaše posojilo temelji na odstotku vrednosti vašega doma, ki se lahko spreminja s spreminjanjem stanovanjskega trga.
Torej, če se vaš dom poveča, boste morali odplačati več, kot vam je država sprva posodila - ne ravno tistega, kar ste si izposodili.
Če bi na primer najeli 20 -odstotno posojilo za pomoč pri nakupu lastniškega kapitala na nepremičnini v vrednosti 180.000 funtov, bi bilo to posojilo vredno 36.000 funtov. Če pa je vaša hiša pri prodaji narasla na 200.000 funtov, bi morali vrniti 40.000 funtov (20% od 200.000 funtov).
2. Vaše posojilo se bo podražilo
Ko se vaše petletno obdobje brez obresti izteče, boste v šestem letu posojila plačali dodatnih 1,75% obresti. Po tem se bodo vaše obrestne mere povečale na podlagi indeksa cen na drobno (RPI), plus 1%.
3. Vse banke niso na krovu
Pomoč pri nakupu hipotek, ki so na splošno velikodušnejše od običajnih hipotek, ne ponujajo vsi posojilodajalci, nekateri pa imajo strožje kriterije, na primer omejitve za poslovne enote v novogradnjah.
Posrednik vam lahko pomaga pretehtati vaše možnosti.
kaj je trak za statve
4. Ponovno zastavljanje je lahko težko
Pomoč pri nakupu lahko povzroči težave tudi pri ponovni hipoteki. To je zato, ker je veliko premoženjskih poslov na voljo samo tistim, ki so odplačali lastniško posojilo - vendar to posojilodajalci počasi omilijo za kupce, ki se bližajo koncu mandata.
Shema Pomoč pri nakupu zaračunava pavšalno pristojbino v višini 115 funtov pri ponovnem najemu hipoteke.
5. Pomoč pri nakupu je na voljo samo pri novozgrajenih domovih
Shema Pomoč pri nakupu je omejena na nepremičnine za novogradnjo, zato, če želite vzeti hipoteko na starejšo nepremičnino, boste morali sami prihraniti večji depozit.
6. Za izboljšave potrebujete dovoljenje
Če želite izboljšati stanovanje v nepremičnini, ki ste jo kupili s pomočjo lastniškega posojila za pomoč pri nakupu, boste morali pred nadaljevanjem prejeti dovoljenje in v tem primeru plačati skrbniško spremembo.
7. Lahko bi se ujeli v negativni kapital
Mnogi strokovnjaki menijo, da so domovi v shemi Pomoč pri nakupu precenjeni, kar prinaša številne težave.
Negativni lastniški kapital nastane, ko tržna vrednost nepremičnine pade pod preostali znesek za poplačilo hipoteke.
To pomeni, da ste dejansko dolžni več, kot je lastnina vredna.
Kako se lahko prijavim za posojilo za pomoč pri nakupu?
Shema je na voljo samo pri novogradnjah (Slika: Getty Images/Westend61)
Tisti, ki upajo, da bodo uporabili shemo 2021, se lahko zdaj prijavijo za novozgrajene domove - lahko jih 'rezervirate', medtem ko jih še kupujete.
Če se želite registrirati za pomoč pri nakupu in poiskati ustrezne nepremičnine na svojem območju, se morate obrniti na registriranega zastopnika na svojem območju.
Ko najdete nepremičnino, ki izpolnjuje merila, boste morda morali plačati okoli 500 funtov, da jo boste umaknili s trga.
Ko boste sprejeli ponudbo, boste morali iti prek zastopnika za pomoč pri nakupu, da se prijavite za shemo, in pooblastila za nadaljevanje - kar vam bo omogočilo dokončanje nakupa.
Kaj pa Škotska, Wales in Severna Irska?
V Veliki Britaniji obstajajo drugačna pravila.
Shema lastniškega posojila deluje nekoliko drugače na Škotskem in v Walesu.
Na Škotskem lahko dobite 15% lastniško posojilo za nepremičnino po ceni do 200.000 £. Razlikuje se tudi od angleške sheme, saj je posojilo brezobrestno za vse življenje in ne le za 5 let.
V Walesu bo lastniško posojilo pokrilo največ 20% vrednosti novozgrajenega doma v vrednosti do 300.000 funtov. Tako kot angleška shema obstaja petletno obdobje brez obresti.
Na Severnem Irskem trenutno ni sheme lastniškega posojila, čeprav ponujajo druge oblike pomoči tistim, ki želijo kupiti stanovanje.
