Kreditne kartice(Slika: Getty)
Dolg je kot ogenj. To je uporabno orodje, vendar se zmoti in opeče. Če se morate zadolžiti, ni nič cenejše od brez obresti. In če veste, kaj počnete, so možna 0% posojila.
■ 1. korak: Ključna vprašanja, ki si jih morate zastaviti pred izposojo
Če si lahko poceni izposodite, še ne pomeni, da bi morali. Vprašaj se:
- Ali si res moram izposoditi? Bodite trdi. Če je mogoče, je bolje počakati in shraniti. Če si sposodite, naj bo znesek čim manjši.
- Je to načrtovan nakup? Najhujše zadolževanje je, če to večkrat naredite, da zapolnite vrzeli v svojih dohodkih. To tvega dolžniško spiralo. Izposodite si le za enkraten, načrtovan, potreben nakup, na primer plačilo letnega avtomobilskega zavarovanja, saj je ceneje kot mesečno.
- Ali sem predvidel proračun za ugodna odplačila? Naredite številke. Če si tega ne morete privoščiti, tega ne storite - tudi če to res potrebujete. Verjetno bo življenje poslabšalo, uničilo vašo kreditno sposobnost in dodalo stres.
- Ne morete dobiti posojila ali pa ste ponudili le grozno obrestno mero? Verjetno je to zato, ker so posojilodajalci ocenili vaše finance in se odločili, da obstaja tveganje, ki ga ne morete poplačati. To glejte kot opozorilo, da je najbolje, da si ne izposodite.
Izbrati morate svojo metodo - porabo ali nakazilo denarja (Slika: Getty)
■ 2. korak: Izberite svojo metodo
0% posojil ni, vendar obstajajo 0% kreditne kartice. Trik je torej, da te kartice spremenite v posojilo. To lahko storite na dva načina, vendar oba delujeta le pri manjših posojilih do 3000 do 5000 funtov, saj so kreditne omejitve majhne.
- Metoda 'porabe' - za tiste, ki si izposojajo nekaj, kar je mogoče plačati s kreditno kartico, na primer pralni stroj
Tukaj dobite 0% kreditno kartico za porabo. Najdaljši na trgu je trenutno sainsburysbank.co.uk pri 29 mesecih 0% (potem 19,9% rep APR po).
Kaj pa resnično šteje, koliko časa boste sprejeti? To je odvisno od vaše kreditne sposobnosti in dohodka - različne kartice pa to ocenjujejo drugače.
Zato za lažjo uporabo uporabite kalkulator primernosti (na primer http://mse.me/eligibilityspending), ki vam bo pokazal, katera od 0% najboljših kartic za porabo vas bo verjetno sprejela (ne skrbite, če to ne vpliva na vaš kredit) vrednost). Ko dobite želeno kartico, kupite izdelek, ki ste ga načrtovali.
- Metoda 'denarnega nakazila' - za tiste, ki potrebujejo '0% gotovinsko posojilo'
Če potrebujete gotovino ali, recimo, za poplačilo prekoračitve ali ček graditelju, nekaj specializiranih kartic ponuja novim imetnikom kartic 0% denarnih nakazil.
Tukaj bo nova kartica za enkratno plačilo plačala gotovino na vaš bančni račun, zato ji dolgujete ta znesek.
Tudi sprejemanje je težko; zato vam lahko kalkulator primernosti (glejte http://mse.me/moneytransfereligibility) pomaga videti, kaj lahko dobite. Trenutno je najboljša kartica mbna.co.uk do 28 mesecev 0% kartica za prenos denarja. Pristojbina znaša 2,99% od prenesenega zneska (torej 30 funtov na 1000 funtov). Za dlje časa tescobank.com ponuja do 36 mesecev 0% z višjo provizijo.
Primerjajte stroške teh plastičnih posojil z najcenejšim standardnim posojilom za 1500 funtov - 9,9 -odstotno APR Asda Money.
Več kot 2 leti bi vas to stalo 160 funtov obresti, vendar je plastično posojilo za način porabe popolnoma brezplačno ali pa bi pri načinu nakazila denarja plačali le 45 funtov. Omeniti velja, če je razlog, da zadolžite, da poskušate znižati stroške obstoječih kreditnih kartic, potem nobena od teh metod ni prava za vas. Namesto tega uporabite kartico za prenos 0% stanja. Za pomoč glede tega glejte mse.me/balancetransfers.
■ 3. korak: Kako zagotoviti, da ostane 0% posojila
Ne gre samo za pridobivanje prave kartice, ampak tudi za njeno uporabo.
- Kartico uporabljajte samo za načrtovani nakup; nič drugega. Bodite disciplinirani. V pomoč, ko končate načrtovano porabo, lahko kartico zamrznete v posodi z vodo, da je ne boste uporabljali nehote.
- Nikoli ne zamudite minimalnega mesečnega odplačila, sicer se lahko obrestna mera dvigne.
- Odplačati morate v roku 0%, da zagotovite, da je TOTALNO BREZPLAČEN (brez prejetih enkratnih stroškov prenosa denarja). V nasprotnem primeru stopnja skoči na APR.
- Najboljši način za resnično ponovitev posojila je vzpostavitev mesečne neposredne obremenitve za odplačilo fiksnega zneska, s katerim se dolg poravna pred iztekom 0%.
- Če res ne zaupate kreditni kartici, ne tvegajte. Poceni posojilo je lahko nekoliko dražje, vendar varnost šteje.
Za pomoč glede tega glejte mse.me/cheaploan.
■ Ne morem si izposoditi, a obupan?
Če se mučite, ker ne morete poravnati minimalnih mesečnih odplačil, je vaš dolg več kot enoletno plačo (brez hipotekarnega in študentskega posojila) ali imate spanje ali noč depresije/tesnobe zaradi dolga - ne zadolžujte več.
Namesto tega si zagotovite brezplačno pomoč pri svetovanju glede dolgov posameznikov na naslovu građaniadvice.org.uk, stepchange.org ali
nationaldebtline.org. Če potrebujete čustveno podporo in napotke glede dolga, poskusite z capuk.org.
Vsi so tam, da pomagajo, ne sodijo. Najpogosteje, kar slišim, ko ljudje dobijo pomoč, je: končno sem se dobro naspal.
