Kako kupiti hišo s študentskim posojilom - ne da bi vas to stalo še peni dodatno

Diploma? Preverite. Depozit za hišo, ki me nič ne stane? Preverite.(Slika: Getty)

Nakup hiše se zdi milijonom mladih Britancev nemogoče sanje.

Ne samo, da morate zaslužiti dovolj, da dobite hipoteko, morate tudi nekako najti več deset tisoč funtov za depozit, medtem ko še vedno plačujete najemnino, poravnavate račune in - no - imate življenje.

Kaj pa, če obstaja način, da poiščete polog, ne da bi morali bodisi varčevati, iti v roke staršem ali zmagati na loteriji?

Dobra novica je, da - ni nevarno in ne bo za vsakogar, vendar bi ta pameten kramp lahko za vas financiral celoten depozit ali pa bi vas vsaj prinesel veliko hitreje - in potencialno bi zmagal & apos; Za to ne boste stali niti penija.

Jedro ideje

Številke iz Halifaxa kažejo, da je povprečna vloga za prvi dom zdaj 33.127 funtov. Raziskava je tudi pokazala, da se je povprečna starost tistih, ki kupujejo svoj prvi dom, povzpela na 31 let.

Kaj pa, če bi lahko ta denar dobili veliko hitreje, ne da bi morali prihraniti več?

No, ključ do tega trika je združiti dve obstoječi vladni shemi za največjo korist: študentska posojila in doživljenjska ISA .

Medtem ko vladne sheme, kot so Pomoč pri nakupu in Lastništvo v skupni rabi - in spodbuda za davek - vse to pomaga ljudem, da hitreje pridejo na lestvico - veliko povečanje denarja prihaja iz dveh varčevalnih produktov: pomoči pri nakupu in doživljenjskih MSR.

Ti vzamejo tisto, kar prihranite, in to povečate za 25%, če z gotovino kupite stanovanje. Največja korist je 1.000 funtov na leto - kar pomeni, da se 4.000 funtov vašega denarja spremeni v 5.000 funtov za vaš depozit.

Kaj pa, če ste namesto varčevanja 4.000 funtov uporabili le nekaj študentskega posojila?

Vsako študentsko posojilo - ne glede na to, kako veliko - se vrača po enaki stopnji (9 p na vsak funt, ki ga zaslužite več kot 25.000 funtov na leto). Še več, dolg se po 30 letih izbriše, ne glede na to, koliko ste še dolžni.

ime otroka danielle lloyd

To pomeni, da za vas ni nobene razlike med tem, da imate le 51 GBP in 50.000 GBP za poplačilo, ko dopolnite 51 let.

Torej, če ste storili prav, bi lahko zapustili univerzo s tisoči funtov za polog, ki je že v banki, kar vas sploh ne stane.

Zagotovo je to prelepo, da bi bilo res? No, tukaj je, kako podrobno deluje in ali je to res dobra ideja.

Koliko si lahko sposodim za študentska posojila?

Nekaj ​​lahko uporabite za karkoli želite

Najprej je pomembno razumeti, koliko si lahko izposodite.

Študentje, ki bodo jeseni začeli študij na univerzi, se lahko prijavijo tako za posojilo za šolnino kot za posojilo za vzdrževanje.

Redni študent se lahko prijavi za posojilo za šolnino v višini do 9 250 £. To posojilo se izplača neposredno vaši univerzi ali fakulteti.

Poleg tega lahko zaprosite za vzdrževalno posojilo za življenjske stroške. Znesek, ki ga lahko izposodite, je odvisen od tega, kje živite ali študirate, pa tudi od dohodka vašega gospodinjstva.

Če živite zunaj Londona, lahko dobite največ 8 700 funtov, če pa živite od doma v Londonu, lahko dobite največ 11 354 funtov.

Toda to se začne zmanjševati, ko dohodek gospodinjstva preseže 25.000 funtov.

Vzdrževalna posojila se na začetku obdobja vplačajo na vaš bančni račun.

Preberi več

Vaš vodič po študentskem denarju

Dajanje posojila v ISA za vse življenje -dobra ali slaba ideja?

Čeprav je vaše posojilo za vzdrževanje namenjeno življenjskim stroškom (kot so hrana, najemnina in knjige), lahko razmislite o tem, da vsako leto vzamete denar iz študentskega posojila in ga naložite v vseživljenjsko ISA.

Očitno je, da denar, ki ga prihranite, ne bo na voljo za plačilo vaših življenjskih stroškov - če pa vseeno vzamete posojilo za kritje šolnine, dodajanje več na koncu ne bo dejansko povečalo vaših plačil.

Edini vpliv, ki ga bo imel na denar, ki ga morate vrniti, je, če to naredi razliko med vašim obračunom in ne v 30 letih, preden je dolg izbrisan.

Glede na to, da 83% študentov ne načrtuje poravnave svojih posojil v odplačilnem roku, to pomeni, da bodo prizadeti le diplomanti z najvišjimi zaslužki - in če zaslužite toliko, da si privoščite hišo, je veliko manjši problem.

Preberi več

Skrivnosti, kako priti na stanovanjsko lestvico

Kako delujejo ISA za vse življenje - in ali jih lahko v nujnih primerih dobite nazaj?

Doživljenjski ISA je nov račun brez davkov, namenjen tistim, starim od 18 do 39 let, pri nakupu prvega doma v vrednosti do 450.000 funtov. (Lahko pa ga uporabite tudi za varčevanje za upokojitev).

Prihranite lahko do 4000 funtov brez davka na leto v ISA za vse življenje, ki jo dopolni 25-odstotni državni bonus. To pomeni neobdavčen bonus v višini 1.000 GBP za tiste, ki prihranijo celotnih 4.000 GBP.

Večino denarja lahko dobite v nujnih primerih, vendar bodo vzeli 25% denarja - kar izniči korist prihranka tam in ne kje drugje.

Z ISA za vse življenje lahko izbirate med gotovino in delnicami in delnicami-čeprav trenutno obstaja le en ponudnik (Skipton Building Society plačuje 0,75%), ki ga ponuja kot tradicionalni varčevalni račun.

Če želite račun delnic in delnic, je izbire precej več.

Če iščete nizke pristojbine in vas ne moti, da izberete, v katera sredstva vložiti svoj denar, sta na voljo Hargreaves Lansdown in AJ Bell.

Drugi ponudniki so Nutmeg, Moneybox, The Share Center in OneFamily - vendar ne pozabite preveriti pristojbin, saj bi to lahko vplivalo na kakršne koli donose.

Koliko bom dobil, če denar iz študentskega posojila vložim v ISA za vse življenje?

Ali lahko na ta način zgradite depozit? (Slika: Getty Images)

Če se odločite, da boste denar iz svojega študentskega računa vnesli v ISA za vse življenje, bi lahko vaš denar narasel za spodoben znesek.

Sarah Coles iz svetovalke, Hargreaves Lansdown , je dejal: Če bi nekako lahko prihranili 4000 funtov na leto iz študentskega posojila za vplačilo v vseživljenjsko ISA, velikodušnost sheme pomeni, da bi se z diplomo lahko vaših 12.000 funtov zbralo v kar 16.587,88 funtov za uporabo kot lastnina depozit.

„To je zato, ker vlada vsakih 4000 funtov doplača do 5000 funtov, poleg tega pa bi lahko dobili rast naložb (tukaj je predvidenih 5%).

To je torej polovica povprečnega depozita v trenutku, ko diplomirate.

Če se tega denarja nikoli več ne bi dotaknili in bi z enako hitrostjo naraščal, bi do 35. leta prihranili potrebnih 33.000 funtov.

Če bi vam uspelo obdržati prispevke v višini 4000 funtov na leto, bi to imeli do 24 - le 3 leta po diplomi.

Muha v mazilu

Dolg bo še naprej naraščal (Slika: E +)

27 pomen angelskega števila

Seveda ni tako preprosto.

Velikodušnost življenjske dobe ISA pomeni, da bi lahko imeli pavšalni znesek, ki je 3000 GBP večji od vašega dolga, «je dodal Coles.

„Ker pa lahko vseživljenjsko ISA - in bonus - uporabite le za nakup nepremičnine, potem ko ste kupili dom, boste še vedno dolžni ta kos študentskega posojila in še vedno bodo nastale obresti.

Med študijem se obresti kmalu povečajo, trenutno na trenutnih ravneh 6,1%.

Po tem obrestna mera temelji na vašem zaslužku - trenutno se giblje med 3,1% in 6,1%.

Ampak tega dolga vam morda ne bo treba vrniti

Po 30 letih ostanek denarja izgine (Slika: Getty)

Čeprav bi lahko bila ideja o uporabi študentskega posojila za ustvarjanje depozita nekoliko manj privlačna, obstaja še en obrat, ki bi si lahko znova premislil.

V skladu z najnovejšimi pravili za študentska posojila morate začeti vračati šele, ko zaslužite v višini 25.000 funtov, nato pa boste vrnili 9% svojega zaslužka nad tem pragom.

Bistveno pa je, da so študentska posojila edinstvena v primerjavi z drugimi posojili, dejstvo, da bo odpisano vse, kar ostane neplačanih 30 let po tem, ko ste upravičeni do začetka odplačevanja.

Raziskava Hargreavesa Lansdowna kaže, da bi moral diplomant imeti začetno plačo 56.000 funtov na leto, če bi odplačal celotno posojilo, medtem ko Inštitut za fiskalne študije meni, da 83% diplomantov nikoli ne bo odplačalo študentskega posojila v poln.

Patrick Connolly iz svetovalca Chase de Vere , je dejal: Morda vam nikoli ne bo treba v celoti odplačati študentskega posojila.

„V zvezi s tem bi bilo morda smiselno uporabiti denar iz študentskega posojila za vlaganje v vseživljenjsko ISA, ker vam je ne bo treba odplačevati.

'Vendar bi morali domnevati, da nikoli ne boste več zaslužili, da bi to delovalo.

„Če boste kasneje postali višji zaslužek, bi se to lahko dolgoročno izkazalo za lažno gospodarstvo.

Preden greste po tej poti, dobro premislite

Preden se igrate, se prepričajte, da poznate pravila igre

Če nameravate vzeti denar iz študentskega posojila in ga vnesti v vseživljenjsko ISA, morate natančno razumeti, v kaj se spuščate.

Connolly je dejal: Na splošno je slabo izposojati denar za vlaganje, razen če ste prepričani, da bo donos, ki ga zaslužite pri naložbi, višji od obresti, ki jih plačate za denar, ki ste ga izposodili.

Poudarja, da bo donosnost, če prihranite ISA za vse življenje v gotovini, bistveno manjša od obresti, ki se nabirajo na dolgu.

Connolly je dodal: Če vlagate v delnice in delnice, bolj tvegate - donos pa je negotov. Lahko celo izgubite denar.

Pomislite, kako boste financirali svoje življenjske stroške

Še vedno potrebujete denar za preživetje (Slika: GETTY)

Še pomembneje je, da morate razmisliti, kako boste financirali svoje življenjske stroške, če v svojo življenjsko ISA vložite 4000 funtov na leto.

Coles je dejal: Najbolj znana muha pri mazilu je dejstvo, da življenje brez 4000 funtov študentskega posojila vsako leto ni obupno praktično.

„Življenjski stroški večine ljudi so veliko višji od preživninskega posojila, zato se raje odločijo za preživetje, ne da bi pustili preostanek posojila.

„To pomeni, da če želite študentsko posojilo spremeniti v svoj prvi dom, boste med študijem potrebovali dobro plačano službo-ali zelo radodarne starše.

Če pa najdete način, kako bi to delovalo, bi to lahko bil učinkovit način za začetek vašega delovnega življenja - z dokaj spodobnim depozitom za vaš prvi dom.

Boljša lekcija

Čeprav bi bilo mogoče vašo premoženje vložiti s študentskim posojilom, je boljša lekcija zgodnje varčevanje in izkoriščanje ponujenih shem za pomoč.

Če imate navado, da v ISA zgodaj vložite kakršen koli rezervni denar ali nepredvidene prihranke, lahko izkoristite 25% bonus prihranka in večletno rast denarja - kar pomeni, da boste daleč boljši položaj, ko se odločite, da je čas za nakup.